Infonavit para independientes: la ruta PTI y el cofinanciamiento 30/70

“Infonavit es para empleados.” La frase sobrevive porque durante décadas fue cierta: sin patrón que aportara a tu subcuenta, el instituto no tenía nada tuyo que administrar. Hoy es un mito a medias, y la mitad falsa se divide en dos puertas que casi ningún artículo explica juntas: una para quien nunca ha cotizado y otra para quien cotizó en un empleo formal, se independizó y dejó un saldo dormido en su subcuenta.

Importa distinguirlas porque no compiten entre sí. Son para lectores en situaciones distintas, con requisitos distintos y con papeles distintos que juntar. Este post las separa con lo que sí está publicado, marca lo que no (que es más de lo que los artículos admiten) y la herramienta te dice cuál puerta corresponde a tu caso.

Ruta 1: PTI, cotizar al IMSS por tu cuenta

El Programa de Personas Trabajadoras Independientes del IMSS es un esquema de incorporación voluntaria: profesionistas, comerciantes y freelancers se inscriben con CURP, RFC, NSS y una declaración de ingreso mensual, y pagan su propia cuota (mensual, bimestral, semestral o anual). La página oficial del IMSS confirma lo que importa aquí: los inscritos pueden aportar a su subcuenta de vivienda y con ello acceder a un crédito para vivienda.

Es la puerta lenta y es la única para quien nunca ha cotizado: construyes tu derecho aportación por aportación, como un asalariado construye el suyo nómina por nómina. La cobertura de prensa de marzo de 2026 reporta la elegibilidad así: entre 18 y 65 años al solicitar, aportaciones al corriente y el ingreso comprobado con tu propio historial de aportaciones. Eso viene de medios, no del instituto, y este post lo marca como tal.

Y el hueco que nadie te dice de frente: cuántos meses de cotización necesitas antes de ser elegible no está publicado. Ni la página del IMSS ni Infonavit lo especifican, y lo verificamos dos veces antes de escribir esto. Cualquier artículo que te dé un número lo está inventando. El monto posible tampoco tiene tabla pública: depende de edad, ingreso declarado e historial, y la cifra real te la da la precalificación en Mi Cuenta Infonavit, que funciona por puntos.

Ruta 2: el saldo que dejaste en tu vida asalariada

Si tuviste empleo formal antes de independizarte, tu subcuenta de vivienda no se esfumó: el saldo sigue ahí. Cuenta Infonavit + Crédito Bancario existe exactamente para eso: derechohabientes que ya no cotizan, conservan saldo y nunca han ejercido un crédito Infonavit. El instituto pone tu saldo a trabajar como 30% del financiamiento y un banco pone el 70% restante.

Los requisitos publicados por BBVA, la fuente primaria más completa del programa, son concretos: tener más de 26 años, planear el crédito para que concluya antes de que cumplas 65 (con plazos de 5, 10, 15 o 20 años, eso acota qué plazos te caben según tu edad), y comprobar 2 años de antigüedad en tu actividad actual, la misma antigüedad de constancia que los bancos le piden a un perfil RESICO. La lista de perfiles admitidos incluye, textual, “profesionista independiente o con actividad empresarial”. Crédito desde $50,000, tasa fija anual de 9.55% a 11.70% y CAT promedio de 14.5% sin IVA, con cálculo de febrero de 2026 y oferta vigente al 26 de agosto de 2026. Completan el expediente el registro en una Afore, el curso en línea “Saber más para decidir mejor” y la constancia del programa que se descarga en Mi Cuenta Infonavit.

Participan varios bancos además de BBVA, pero la lista nominal que circula en artículos ya no tiene fuente viva que la respalde (la página que la publicaba desapareció; lo comprobamos el 25 de julio de 2026). La lista vigente se consulta en Mi Cuenta Infonavit, y la porción bancaria del 70% la evalúa cada banco con sus propios filtros: los mismos que le aplican a cualquier independiente.

Una precisión de familia de productos: este programa no es Cofinavit (que requiere cotización activa) ni Apoyo Infonavit (que congela tu subcuenta como garantía). Si estás volviendo a cotizar o comparas contra esas rutas, el marco para decidir entre Cofinavit, banco y Apoyo Infonavit las separa criterio por criterio.

La herramienta: cuál puerta te toca y qué te falta

Cinco respuestas bastan: tu edad, si conservas saldo de un empleo formal, si ya ejerciste un crédito Infonavit, tus años de actividad y si ya estás inscrito en el PTI. El resultado es el estado de cada ruta para tu caso, con cada requisito publicado en verde o en pendiente, los plazos que te caben antes de los 65, y lo no publicado marcado como lo que es.

Si respondiste “no lo sé” en el saldo, ese es tu pendiente número uno y toma minutos: entra a Mi Cuenta Infonavit y revisa tu subcuenta. La ruta entera depende de ese dato.

Qué hacer esta semana, según tu caso

• Conservas saldo y nunca ejerciste crédito: consulta tu saldo y tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit, descarga la constancia del programa y compara condiciones entre los bancos participantes antes de entregarle tu expediente al primero.
• Sin saldo y sin cotización: inscribirte al PTI es el paso uno y el crédito es una meta de mediano plazo, no de este trimestre. Aporta con regularidad y confirma en Mi Cuenta Infonavit cómo va tu precalificación antes de hacer planes con fechas.
• En ambos casos: el banco evalúa tu capacidad de pago por su cuenta, así que define tu mensualidad máxima antes de enamorarte de un monto. Y si apenas estás mapeando caminos, el panorama de banca, Infonavit y Cofinavit pone esta pieza en el tablero completo.

Una nota sobre Fovissste, porque la pregunta aparece: es el fondo de los trabajadores del Estado y no encontramos evidencia de un programa análogo al PTI para independientes del sector privado. La ruta paralela documentada es la del IMSS e Infonavit que acabas de leer.

Verificado el 25 de julio de 2026 contra la página oficial del PTI del IMSS y la página de producto de BBVA (oferta vigente al 26 de agosto de 2026); la elegibilidad fina del PTI proviene de cobertura de prensa de marzo de 2026 y así se marca. Los topes de aportación voluntaria a la subcuenta circulan en cifras contradictorias sin fuente primaria que las respalde, así que aquí no se publican: consulta el monto vigente en Mi Cuenta Infonavit o con el IMSS. Los programas cambian por reglas de operación; confirma condiciones en Mi Cuenta Infonavit antes de decidir.